A continuación se muestra una guía que proporciona detalles sobre el uso del estándar de mensajería ISO 20022 para la iniciación de pagos, centrándose principalmente en las transferencias de crédito. Se explica la estructura y el contenido de los mensajes de pago, así como algunas funcionalidades opcionales adicionales, y se añadenejemplos de mensajes en formato XML para ayudar a las instituciones financieras y empresas a implementar este estándar de manera efectiva.
Contexto
El estándar ISO 20022 se utiliza ampliamente en el contexto de la SEPA (Single Euro Payments Area) y en otros sistemas de pago europeos. El propósito de esta guía es describir cómo se utilizan los mensajes de iniciación de pago ISO 20022 en la transferencia de crédito entre cliente y banco (Customer-to-Bank o C2B). Se basa en la versión 5.1 de la Guía de Implementación de SEPA.
Estructura y contenido del mensaje de pago
Partes del mensaje de pago:
El mensaje de iniciación de pago ISO 20022 consta de tres componentes principales:
- Group Header: Presentado solo una vez, contiene elementos comunes de identificación, como la identificación del mensaje y la fecha de creación.
- Payment Information: Puede repetirse y contiene información relacionada con el lado de débito de la transacción (deudor, cuenta del deudor, tipo de pago y fecha solicitada de ejecución).
- Credit Transfer Transaction Information: También es obligatorio y repetible. Incluye información relacionada con el lado del crédito de la transacción, como el acreedor y su cuenta, el agente del acreedor y la información de la remesa.
Elementos clave:
- Remittance Information: Es opcional y se utiliza para proporcionar información adicional estructurada sobre la remesa, permitiendo combinar facturas en un solo pago.
- Batch Booking: Instrucciones sobre cómo agrupar los cargos del débito en un solo registro en los estados de cuenta del deudor.
Funcionalidades Adicionales
Existen varias funcionalidades opcionales que pueden ser implementadas por los bancos, conocidas como Additional Optional Services (AOS). Entre ellas se encuentran:
- Fecha de Pago (AOS1): Los bancos pueden transmitir la fecha de pago al banco beneficiario, lo que es útil para calcular intereses moratorios.
- Combinación de Facturas (AOS2): Permite agrupar varias facturas y notas de crédito en un solo pago.
- Deudor y Acreedor Últimos: Se refiere a la posibilidad de identificar al deudor o acreedor original cuando son diferentes de las partes que procesan el pago.
Ejemplos de Mensajes XML
| Elemento XML | Descripción | Ejemplo de Valor |
|---|---|---|
| <MsgId> | Identificación única del mensaje | MSGID000001 |
| <CreDtTm> | Fecha y hora de creación del mensaje | 2010-11-14T10:30:00 |
| <NbOfTxs> | Número de transacciones | 1 |
| <Nm> | Nombre del iniciador | Group Finance |
| <PmtInfId> | Identificación única de la información de pago | 20101114-12345678912 |
| <PmtMtd> | Método de pago | TRF |
| <ReqdExctnDt> | Fecha de ejecución solicitada | 2010-11-14 |
| <Dbtr> | Nombre del deudor | Debtor Company Plc |
| <IBAN> | IBAN de la cuenta del deudor | FI8529501800020574 |
| <InstdAmt> | Cantidad instruida para la transacción | 1000.01 |
Ejemplo de Transferencia de Crédito Simple
| Elemento XML | Valor |
|---|---|
| MsgId | MSGID000001 |
| CreDtTm | 2024-10-23T10:30:00 |
| NbOfTxs | 1 |
| InitgPty – Nm | Company A |
| PmtInfId | 20241023-00001 |
| PmtMtd | TRF |
| ReqdExctnDt | 2024-10-23 |
| Dbtr – Nm | Debtor Company A |
| DbtrAcct – IBAN | FI1234567890123456 |
| DbtrAgt – BIC | BANKFIHH |
| CdtTrfTxInf – InstrId | InstrId00001 |
| CdtTrfTxInf – EndToEndId | EndToEndId00001 |
| CdtTrfTxInf – InstdAmt | 1500.00 EUR |
| CdtTrfTxInf – CdtrAgt – BIC | BANKDEFF |
| CdtTrfTxInf – Cdtr – Nm | Creditor Company B |
| CdtTrfTxInf – CdtrAcct – IBAN | DE1234567890123456 |
| CdtTrfTxInf – RmtInf | Invoice 12345 |
Ejemplo de Transferencia de crédito con referencia
| Elemento XML | Valor |
|---|---|
| MsgId | MSGID000002 |
| CreDtTm | 2024-10-23T11:00:00 |
| NbOfTxs | 1 |
| InitgPty – Nm | Group Finance |
| PmtInfId | 20241023-00002 |
| PmtMtd | TRF |
| ReqdExctnDt | 2024-10-23 |
| Dbtr – Nm | Debtor Company B |
| DbtrAcct – IBAN | GB29NWBK60161331926819 |
| DbtrAgt – BIC | NWBKGB2L |
| CdtTrfTxInf – InstrId | InstrId00002 |
| CdtTrfTxInf – EndToEndId | EndToEndId00002 |
| CdtTrfTxInf – InstdAmt | 2000.00 GBP |
| CdtTrfTxInf – CdtrAgt – BIC | BNPAFRPP |
| CdtTrfTxInf – Cdtr – Nm | Creditor Company C |
| CdtTrfTxInf – CdtrAcct – IBAN | FR7630004000031234567890186 |
| CdtTrfTxInf – RmtInf – CdtrRefInf – Ref | RF18539007547034 |
Ejemplo de Transferencia con múltiples transacciones
| Elemento XML | Valor |
|---|---|
| MsgId | MSGID000003 |
| CreDtTm | 2024-10-23T12:00:00 |
| NbOfTxs | 2 |
| InitgPty – Nm | Debtor Group |
| PmtInfId | 20241023-00003 |
| PmtMtd | TRF |
| ReqdExctnDt | 2024-10-23 |
| Dbtr – Nm | Debtor Company D |
| DbtrAcct – IBAN | IT60X0542811101000000123456 |
| DbtrAgt – BIC | BCITITMM |
| CdtTrfTxInf 1 – InstrId | InstrId00003-1 |
| CdtTrfTxInf 1 – EndToEndId | EndToEndId00003-1 |
| CdtTrfTxInf 1 – InstdAmt | 500.00 EUR |
| CdtTrfTxInf 1 – CdtrAgt – BIC | BARCGB22 |
| CdtTrfTxInf 1 – Cdtr – Nm | Creditor Company E |
| CdtTrfTxInf 1 – CdtrAcct – IBAN | GB29BARC20325312345678 |
| CdtTrfTxInf 1 – RmtInf | Payment 1 |
| CdtTrfTxInf 2 – InstrId | InstrId00003-2 |
| CdtTrfTxInf 2 – EndToEndId | EndToEndId00003-2 |
| CdtTrfTxInf 2 – InstdAmt | 750.00 EUR |
| CdtTrfTxInf 2 – CdtrAgt – BIC | CITIUS33 |
Informe de Estado de Pagos (Pain.002)
A continuación se detalla la estructura y el uso del mensaje de estado de pago (Pain.002), que los bancos utilizan para devolver el estado de un pago al cliente. Los estados pueden incluir transacciones aceptadas, parcialmente aceptadas o rechazadas, y el mensaje puede incluir códigos de rechazo que especifican el motivo del fallo en la transacción.
| Elemento XML | Descripción | Ejemplo de Valor |
|---|---|---|
| MsgId | Identificación única del mensaje de estado | MSGID000004 |
| CreDtTm | Fecha y hora de creación del mensaje | 2024-10-23T13:00:00 |
| OrgnlMsgId | Identificación del mensaje de pago original | MSGID000001 |
| OrgnlMsgNmId | Identificación del tipo de mensaje original (ej. pain.001) | pain.001.001.03 |
| OrgnlNbOfTxs | Número de transacciones en el mensaje original | 1 |
| GrpSts | Estado del grupo de pagos (aceptado, rechazado, etc.) | ACCEPTED |
| StsRsnInf | Información del motivo del estado | Accepted settlement completed |
| OrgnlTxId | Identificación única de la transacción original | InstrId00001 |
| TxSts | Estado de la transacción (aceptada, rechazada, en proceso) | ACCEPTED |
| StsRsnInf – Rsn | Razón del estado (en caso de rechazo o procesamiento) | Payment accepted |
| AddtlInf | Información adicional (si corresponde) | N/A |
| OrgnlEndToEndId | ID End-to-End de la transacción original | EndToEndId00001 |
| OrgnlInstdAmt | Importe instruido en la transacción original | 1500.00 EUR |
Explicación de los Elementos Clave:
- MsgId: Identificación única del mensaje de estado que el banco genera para responder al cliente.
- CreDtTm: Fecha y hora de creación del mensaje de estado.
- OrgnlMsgId: Identificación del mensaje de pago original (pain.001) que originó la transacción.
- OrgnlMsgNmId: El tipo de mensaje original (por ejemplo, pain.001 para pagos).
- OrgnlNbOfTxs: Número de transacciones en el mensaje original.
- GrpSts: Estado del grupo de pagos, puede ser aceptado (ACCEPTED), rechazado (REJECTED), o en proceso.
- StsRsnInf: Información detallada sobre el motivo del estado (ej., pago aceptado, razones de rechazo).
- OrgnlTxId: Identificación única de la transacción en el mensaje original.
- TxSts: Estado específico de la transacción (ej. ACCEPTED para pagos completados).
- OrgnlInstdAmt: Monto original instruido en la transacción.
- AddtlInf: Información adicional si se necesita (por ejemplo, más detalles sobre un error o razón del rechazo).
Uso del mensaje Pain.002
El mensaje Pain.002 es fundamental para la comunicación entre bancos y clientes sobre el estado de las transacciones de pago. Los bancos lo utilizan en situaciones como:
- Confirmar que un pago ha sido procesado correctamente.
- Notificar al cliente que un pago ha sido rechazado, con el motivo del rechazo.
- Informar de la aceptación o rechazo de una transacción, junto con cualquier información adicional relevante.
El cliente que recibe el mensaje Pain.002 puede revisar el estado de cada transacción, lo que ayuda a hacer un seguimiento del pago y a resolver rápidamente cualquier problema en caso de rechazo.
Uso del Código de Servicio URGP
Este código se utiliza cuando el pago necesita ser procesado de manera urgente, ya sea dentro del país o en pagos internacionales en moneda extranjera. En el caso de pagos internacionales, es posible que se necesiten detalles adicionales si el banco beneficiario no tiene un código BIC, como el código del sistema de compensación o el número de cuenta del acreedor.
Ejemplo de Mensaje con código de Servicio URGP
| Elemento XML | Descripción | Ejemplo de Valor |
|---|---|---|
| MsgId | Identificación única del mensaje | MSGID000005 |
| CreDtTm | Fecha y hora de creación del mensaje | 2024-10-23T14:00:00 |
| PmtInfId | Identificación de la información de pago | 20241023-00005 |
| PmtMtd | Método de pago | TRF |
| ReqdExctnDt | Fecha solicitada para la ejecución | 2024-10-23 |
| SvcLvl – Cd | Código de servicio | URGP |
| Dbtr – Nm | Nombre del deudor | Debtor Company F |
| DbtrAcct – IBAN | IBAN de la cuenta del deudor | FR7630004000031234567890186 |
| DbtrAgt – FinInstnId – BIC | Código BIC del banco del deudor | BNPAFRPP |
| CdtTrfTxInf – InstrId | Identificación de la instrucción | InstrId00005 |
| CdtTrfTxInf – EndToEndId | ID End-to-End de la transacción | EndToEndId00005 |
| CdtTrfTxInf – InstdAmt | Cantidad instruida en la transacción | 5000.00 USD |
| CdtTrfTxInf – CdtrAgt – FinInstnId – ClrSysCd | Código del sistema de compensación del banco beneficiario | USABA123456 |
| CdtTrfTxInf – CdtrAcct – Othr – Id | Número de cuenta del acreedor (cuando no hay IBAN) | 987654321 |
| Cdtr – Nm | Nombre del acreedor | Creditor Company G |
| RmtInf – Ustrd | Información de remesa no estructurada | Invoice 54321 |
Explicación de los Elementos Clave:
- MsgId: Identificación única del mensaje de pago urgente.
- CreDtTm: Fecha y hora de creación del mensaje.
- PmtInfId: Identificación del conjunto de información de pago.
- PmtMtd: Método de pago utilizado (transferencia bancaria – TRF).
- ReqdExctnDt: Fecha en la que se solicita la ejecución del pago.
- SvcLvl – Cd: Código de nivel de servicio para indicar un pago urgente (URGP).
- Dbtr – Nm: Nombre del deudor que inicia el pago.
- DbtrAcct – IBAN: Número IBAN de la cuenta del deudor.
- DbtrAgt – FinInstnId – BIC: Código BIC del banco del deudor.
- CdtTrfTxInf – InstrId: Identificación de la instrucción de pago.
- CdtTrfTxInf – EndToEndId: Identificación única End-to-End para la transacción.
- CdtTrfTxInf – InstdAmt: Importe de la transacción en la moneda especificada.
- CdtTrfTxInf – CdtrAgt – FinInstnId – ClrSysCd: Código del sistema de compensación (por ejemplo, ABA en EE. UU.) del banco beneficiario, utilizado cuando no hay BIC.
- CdtTrfTxInf – CdtrAcct – Othr – Id: Número de cuenta del acreedor cuando no se usa IBAN.
- Cdtr – Nm: Nombre del acreedor que recibe el pago.
- RmtInf – Ustrd: Información no estructurada de la remesa, como una referencia de factura.
Los pagos urgentes dentro del país y los pagos en moneda extranjera tienen características especiales. Por ejemplo, se utiliza el código de servicio «URGP» para indicar pagos urgentes. Además, en los pagos en moneda extranjera, la información adicional sobre el banco beneficiario, como el código de sistema de compensación o el número de cuenta, puede ser necesaria si no existe un código BIC.
La norma ISO 20022 es fundamental en la modernización de los sistemas de pagos a nivel global. A continuación, algunos puntos adicionales y útiles para los lectores que estén interesados en profundizar sobre esta temática:
1. Adopción Global del ISO 20022
- Transición y coexistencia: A nivel mundial, muchos sistemas de pagos están en proceso de adoptar ISO 20022. En algunos casos, las organizaciones financieras tendrán que mantener múltiples estándares durante el período de transición, ya que ISO 20022 convivirá con estándares heredados como MT de SWIFT. Esto exige que los bancos desarrollen sistemas flexibles capaces de manejar ambos tipos de mensajes.
- Pagos transfronterizos: Uno de los beneficios más importantes de ISO 20022 es su capacidad para estandarizar los pagos transfronterizos. Esto facilita la interoperabilidad entre diferentes sistemas nacionales y reduce las fricciones, como los tiempos de procesamiento prolongados o los errores en la interpretación de los datos.
2. Beneficios Clave de ISO 20022
- Datos más ricos y estructurados: Comparado con los estándares anteriores, ISO 20022 permite la inclusión de una mayor cantidad de información en los mensajes de pago. Esto permite a las instituciones financieras obtener detalles más precisos sobre las transacciones, lo que mejora la detección de fraude, facilita la conciliación de pagos y simplifica los procesos de auditoría y cumplimiento.
- Automatización y Procesamiento Directo (STP): Al proporcionar datos estructurados y ricos, ISO 20022 facilita el STP (Straight-Through Processing), lo que significa que los pagos pueden procesarse de manera automática sin intervención manual. Esto reduce costos operativos y mejora la eficiencia.
- Innovación: ISO 20022 es más que un estándar de mensajería. Es una plataforma que fomenta la innovación en productos y servicios financieros, permitiendo a las empresas crear servicios personalizados y aprovechar tecnologías emergentes como la Inteligencia Artificial y Blockchain.
3. Impacto de ISO 20022 en los Pagos
- Mayor transparencia y cumplimiento: Con los requisitos más estrictos de anti-lavado de dinero (AML) y sanciones financieras, ISO 20022 permite a las instituciones reportar datos precisos y completos que ayudan a cumplir con las normativas globales.
- Mejora de la experiencia del cliente: Al poder transmitir más detalles sobre una transacción (como la razón del pago o las referencias a facturas), los usuarios finales, tanto empresas como individuos, pueden beneficiarse de una mayor claridad y trazabilidad en sus operaciones financieras.
4. Retos en la Implementación
- Actualización de infraestructura tecnológica: Implementar ISO 20022 no es solo una cuestión de ajustar los mensajes. Para muchas organizaciones financieras, la adopción del estándar implica una actualización completa de la infraestructura de TI, incluyendo los sistemas de gestión de pagos, conciliación y reportes.
- Capacitación y cambio cultural: Las instituciones deben asegurarse de que su personal esté bien capacitado en el uso de este nuevo estándar. Además, la implementación de ISO 20022 a menudo requiere un cambio en la mentalidad organizativa hacia un enfoque más orientado a los datos y la automatización.
5. Casos de Uso para ISO 20022
- Pagos instantáneos: ISO 20022 es compatible con los sistemas de pagos instantáneos, lo que permite procesar y liquidar transacciones en segundos. Esto es especialmente importante en un mundo cada vez más digital, donde los consumidores y empresas esperan rapidez en las operaciones.
- Mensajería para valores y otros segmentos: Aunque ISO 20022 es más conocido por su papel en los pagos, también se utiliza en otros segmentos financieros como los mercados de valores, seguros y transacciones de comercio exterior, lo que demuestra su flexibilidad y alcance.
6. Herramientas para Facilitar la Implementación
- MyStandards de SWIFT: Es una herramienta que permite a las instituciones financieras gestionar la implementación de ISO 20022, definir sus especificaciones personalizadas y compartirlas con sus contrapartes. Esta plataforma ayuda a garantizar que los mensajes enviados y recibidos cumplan con los estándares requeridos.
- Guías de uso y validadores de mensajes: Existen múltiples validadores en línea que las instituciones pueden usar para verificar si sus mensajes ISO 20022 cumplen con las especificaciones del estándar, lo que simplifica la adopción.
7. Futuro de ISO 20022
- Liderazgo en la digitalización bancaria: ISO 20022 no es un estándar estático. Se sigue actualizando para reflejar los cambios en las necesidades del sector financiero. Con la digitalización avanzada y la aparición de tecnologías como FinTech y DeFi (Decentralized Finance), ISO 20022 proporcionará una base sólida para integrar nuevas tecnologías en las operaciones bancarias tradicionales.
- Migración a largo plazo: A pesar de los beneficios, la migración a ISO 20022 será un proceso que tomará varios años en completarse en todo el mundo. Las organizaciones deberán planificar y ejecutar proyectos a largo plazo, considerando los cambios regulatorios y tecnológicos.
Conclusión
ISO 20022 está revolucionando los pagos y la mensajería financiera, ofreciendo un nuevo nivel de transparencia, precisión y eficiencia. Aunque su implementación puede ser compleja, sus beneficios superan con creces los desafíos, ayudando a las instituciones financieras a adaptarse a un entorno cada vez más digital y globalizado. Para las empresas y bancos que adopten este estándar, ISO 20022 ofrecerá una ventaja competitiva clave en el mercado global.
Conclusión
La Guía de Pagos ISO 20022 es una herramienta clave para implementar estándares de mensajería financiera basados en ISO 20022, particularmente en el contexto de la SEPA y otros sistemas de pago internacionales. Proporciona una descripción clara de cómo estructurar mensajes de pago, gestionar estados de transacción y aprovechar funcionalidades adicionales para satisfacer las necesidades específicas de los clientes y bancos. ISO 20022 está revolucionando los pagos y la mensajería financiera, ofreciendo un nuevo nivel de transparencia, precisión y eficiencia. Aunque su implementación puede ser compleja, sus beneficios superan con creces los desafíos, ayudando a las instituciones financieras a adaptarse a un entorno cada vez más digital y globalizado. Para las empresas y bancos que adopten este estándar, ISO 20022 ofrecerá una ventaja competitiva clave en el mercado global.